不断“扩圈”！TA已融入咱的生活，你用上了吗？

3月31日，中国人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，宣布有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

“2020年以来，数字人民币已在深圳、苏州、雄安、成都、北京和上海等多个应用场景进行测试和试点，反响良好。”国家金融与发展实验室投融资研究中心主任黄国平表示。他谈到，十三届全国人大四次会议表决通过《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》（以下简称《纲要》）已经明确提出“稳妥推进数字货币研发”，这意味着数字人民币的推进已成为当今新发展格局下推动我国经济社会高质量发展、实现国内国际双循环互促局面的战略着眼点。

在秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，作为数字经济时代的“新基建”，2022年数字人民币将迎来新的发展。“更多地区加入试点，有助于对数字人民币进行更大规模的测试应用，进一步完善数字人民币生态，更深度地检验数字人民币系统性能。”他表示。

数字人民币试点范围有序扩大

2020年以来，深圳、苏州、雄安、成都及北京冬奥会场景开展数字人民币试点。后续，又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区，形成了“10+1”个试点地区。从2014年着手研发工作到形成“10+1”试点格局，再到最新公布的扩围，数字人民币渐成蔚然之势。

“这既是货币形态演变的必然要求，也是数字经济发展的内在需求。”董希淼表示，数字人民币是我国数字金融和数字经济发展的重要基础设施，在便利百姓民生、降低交易成本、提高经济效率等方面具有重要意义。

数字人民币是数字化的人民币现金，是我国法定货币，具有无可替代的显性价值和隐性价值。“从显性价值看，数字人民币将作为中国数字经济时代的‘新基建’，增强货币与支付体系公平性和普惠性，切实维护金融稳定和防范金融风险。”董希淼表示。此外，他强调，数字人民币还有突出的隐性价值，即更好地保护用户隐私和信息安全。与此同时，在碳达峰、碳中和的时代背景之下，通过搭建“绿色金融+绿色场景”模式，还可更好激活数字人民币潜在的绿色与低碳价值。

“与传统实物货币相比，央行数字货币优化了货币支付功能、提高了支付效率、节约了交易成本、不依赖第三方支付中介，可实现远距离点对点交易。”黄国平分析了当前推动数字人民币试点的重要意义。他表示，央行数字货币在技术和制度上能够实现匿名可控，在保护隐私、信息披露、交易安全等诸多方面可以实现有效平衡和兼顾，这也是各国政府加强和重视央行数字货币研究、发展和落地的重要原因。

当前，数字人民币试点正在稳步推进中，不论是数字人民币钱包的交易规模，还是钱包开立数量都屡创新高。根据人民银行披露的数据，截至2021年12月31日，数字人民币交易金额达到875.65 亿元。

而在2022年1月4日，数字人民币（试点版）App 正式在各大应用商店上线，更是掀起了一波下载热潮。记者仅从小米的应用市场就看到，数字人民币（试点版）下载数量超过1400万，另外，华为应用市场中该App下载数量接近2300万，在苹果AppStore，虽然具体的下载数量无法查看到，但下载量排名位居财务类App第1名。

在随后的北京冬奥会期间，数字人民币成为冬奥会金融服务的一大亮点。根据人民银行营业管理部披露数据，冬奥赛时期间，国内观众和工作人员数字人民币交易量显著增加，数字人民币成为红线内主要支付方式之一。此外，部分境外人士也在红线内网点和签约酒店兑换数字人民币硬钱包，体验数字人民币带来的支付便捷。红线外落地数字人民币线下消费场景近5.5万个，实现交通出行、餐饮住宿、医疗卫生等“七大场景”数字人民币受理环境全覆盖。

而此次新增试点城市包括浙江省承办亚运会的6个城市，也充分体现亚运会场景在数字人民币试点中的重要性。专家预期，结合2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点示范作用，亚运会将成为数字人民币国际展示的又一重要窗口，围绕亚运会的数字人民币应用场景有望持续拓展。

“近期，十多个省市将数字人民币试点纳入金融‘十四五’规划。”董希淼表示，更多地区加入试点，有助于对数字人民币进行更大规模的测试应用，更深度地检验数字人民币系统性能，也有助于更多用户提前体验数字人民币的魅力。

场景创新不断加快

机构“抢滩”数字人民币

在3月31日的座谈会上，人民银行强调，目前，数字人民币已在批发零售、餐饮文旅、政务缴费等领域形成一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，2022北京冬奥会、冬残奥会场景等重大试点项目圆满成功，参与试点的用户、商户、交易规模稳步增长，市场反响良好。

▲在冬奥村物美超市内，消费者使用冬奥主题数字人民币硬钱包，隔着玻璃“碰一碰”商家POS机具，成功完成了支付

同时对于下一步发展，人民银行表示，数字人民币研发试点要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面，提升普惠金融服务水平，助力地方经济发展，支持数字政务建设，提升金融服务实体经济质效，改善营商环境等方面发挥更大作用。

基于满足国内零售支付需求的定位，随着试点进入覆盖更多地区、更广泛人群的“阶段”，数字人民币将更加强调对百姓生活的深入渗透以及对民生消费的有效拉动。

银行也赢得了宝贵的战略机遇期。数字人民币采取双层运营体系，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。目前已有9家银行成为数字人民币的运营机构。

董希淼表示，银行应高度重视数字人民币带来的机遇与挑战，加快融入数字人民币生态体系，投入参与基于数字人民币系统开发、产品设计、场景拓展、市场推广、运营维护等。

实际上，各家银行也早已积极布局相关建设，在近期各行发布的年报中纷纷披露了其数字人民币工作的进展和目标。例如，工商银行在年报中透露，积极推动数字人民币场景化生态化创新应用，全面参与数字公共服务；农业银行则介绍了其推进双离线数字钱包、智能合约等创新性产品的研发，运用智能合约实现政府涉农资金定向发放及使用等探索；中国银行则将数字人民币业务与特色场景深度融合，例如支持外币现钞自助兑换数字人民币等。

银行之外，科技公司、支付机构、地方政府等产业各方积极参与，有助于完善数字人民币生态体系。目前，越来越多的互联网平台也积极拥抱数字人民币。例如，美团、京东、微信和支付宝等互联网平台已接入数字人民币。

多位业内专家表示，数字人民币是数字经济时代的重要基础设施，拥有丰富互联网设施及广大用户基础的大型平台踊跃参与数字人民币试点项目是大势所趋。

“互联网平台也成公众在日常生活中接触数字人民币的主要入口。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示。例如，1月份美团就开通了数字人民币全场景支付通道并上线数字人民币民生消费补贴，对各类民生消费带动效应明显。在他看来，随着数字人民币试点稳步推进，能够更快覆盖更多的零售类和生活服务类场景，加速服务实体经济和百姓生活，更大范围地带动数字人民币普惠性和可得性的提升。